نحوه پرداخت خسارت در تصادف با خودروی نامتعارف
حتما هنگام رانندگی با خودروی خود، این تصور ناخوشایند را داشتهاید که اگر با خودروی فوقالعاده گرانقیمت جلویی تصادف کنید، شاید نیاز باشد که کلید ماشین را به جای خسارت به او بدهید! ترس از تصادف با خودروی نامتعارف تقریبا برای هر رانندهای وجود دارد. از آنجا که بیمههای خودرو نیز هنگام پرداخت خسارت محدودیتهای مشخصی دارند، باید بدانیم که در صورت تصادف با خودروهای گرانقیمت، وضعیت جبران خسارت چگونه است.
تعریف و قیمت خودروی نامتعارف در سال ۱۴۰۴
در قانون بیمه شخص ثالث آمده است که اگر قیمت روز خودرویی از نصف سقف تعهد جانی بیمه ثالث در آن سال بیشتر باشد، آن خودرو نامتعارف است. سقف تعهد جانی بیمه ثالث در واقع همان نصف دیه کامل انسان در ماههای حرام است. این عدد برای سال ۱۴۰۴ برابر با یک میلیارد و ۶۶ میلیون تومان میشود. اینها موضوعاتی است که هنگام خرید بیمه ثالث و بیمه بدنه آنلاین به آنها پرداخته نمیشود اما ندانستنشان میتواند در آینده مشکلساز شود.
لیست خودروهای نامتعارف
هر خودرویی که قیمتش در سال ۱۴۰۴ بالاتر از ۱.۶۶ میلیارد تومان باشد نامتعارف محسوب میشود. مانند:
- پورشه ماکان
- مازراتی گرنتوریسمو
- بامو X6
- بنزهای کلاس C و E
- لکسوس NX و RX
- هیوندایهای فولآپشن مثل سانتافه و آزرا
- سیتروئن C3
- مزدا ۳
- سوزوکی ویتارا
- فیدلیتی و دیگنیتی
- چری آریزو ۵ توربو و تیگو ۷ پرو
- جک S5 و S7
- هایما S5 و S7
- رنو ساندرو و تندر پلاس اتوماتیک
- کیا سراتو ۲۰۰۰
- برلیانس کراس و H230
- امویام X22 و ۳۱۵ هاچبک+
- چانگان CS35
- دانگ فنگ H30
غیر از این خودروها که بیشتر وارداتی و خارجی و بعضا خودروهای لوکس محسوب میشوند، از نظر بیمه مرکزی چندین خودروی داخلی نیز به خاطر رشد قیمت در دسته خودروهای نامتعارف قرار گرفتهاند مانند پژو ۲۰۶ تیپ ۵، رانا پلاس، دنا تیپ ۱، پژو ۲۰۷ پانوراما و برلیانس H230.
سقف پرداخت خسارت در تصادف با خودروی نامتعارف
وقتی یک پراید با یک هایما تصادف میکند و مقصر است، بیمه شخص ثالث پراید به هایما تا سقف یک میلیارد و ۶۶ میلیون تومان خسارت پرداخت میکند. یعنی بهطور کلی از بیمه ثالث بیشتر از این نمی توان خسارت گرفت و این عدد در ۱۴۰۴ سقف تعهد مالی بیمهگر است. نکته مهمی که اینجا باید در نظر داشت این است که سقف ۱.۶۶ میلیاردی برای زمانی است که مالک پراید حداکثر حق بیمه ثالث را پرداخت کرده باشد. به عبارت دیگر اگر مالک پراید حداقل حق بیمه ثالث را پرداخت کرده باشد، سقف تعهد مالی بیمهگر فقط ۵۳ میلیون تومان خواهد بود. در این حالت هر تصادفی که پراید در آن مقصر باشد و خسارتش بیشتر از ۵۳ میلیون تومان شود، باید خود راننده پراید از جیب مابهالتفاوت را پرداخت کند.
در صورت تصادف با خودروی لوکس قانون چه میگوید؟
هنگامی که یک خودروی متعارف با یک خودروی نامتعارف تصادف میکند، ۲ حالت پیش میآید:
۱) راننده خودروی معمولی مقصر باشد
در این حالت مالک خودروی نامتعارف میتواند از بیمه شخص ثالث خودروی معمولی تا سقف یک میلیارد و ۶۶ میلیون تومان در سال ۱۴۰۴ خسارت بگیرد. البته این سقف همانطور که در بالا اشاره کردیم، سقف کلی تعهد مالی است و سقف تعهد اصلی بسته به میزان حق بیمهای دارد که راننده خودروی معمولی پرداخت کرده است. در نهایت اگر خسارت بیشتر از سقف تعهد بیمه ثالث راننده مقصر باشد، او موظف به پرداخت مابهالتفاوت خسارت خواهد بود و درباره این موضوع بیمهگر هیچ تعهدی ندارد.
۲) راننده خودروی لوکس مقصر باشد
خودروی معمولی میتواند از بیمه ثالث خودروی لوکس خسارت بدنی و جانی خود را دریافت کند. اما در این مواقع برای خودروی لوکس داشتن بیمه بدنه از هر چیزی بااهمیتتر خواهد شد. زیرا از آنجا که بیمه ثالث تعهدی در جبران خسارت مالی راننده مقصر ندارد، تنها راه جبران خسارت داشتن همین نوع بیمه است. البته باید توجه داشت که در بیمه بدنه خودروی لوکس حتما پوشش خودروی غیرمتعارف وجود داشته باشد. این پوشش معمولا تحت پوششهای تکمیلی قرار میگیرد و نیازمند پرداخت حق بیمه بیشتر است.
نحوه محاسبه و پرداخت خسارت به خودروی نامتعارف
در قانون بیمه تصادف با ماشین گران قیمت، گرانترین خودروی متعارف در سال ۱۴۰۴ برابر با ماشین دنا در نظر گرفته شده است. به این ترتیب که مثلا اگر در تصادفی آینه بغل بنز آسیب ببیند، بیمه شخص ثالث راننده مقصر، مبلغی معادل با قیمت آینه بغل دنا به مالک بنز پرداخت میکند. اگر هم قطعهای از یک خودروی نامتعارف در گرانترین خودروی متعارف (یعنی دنا در سال ۱۴۰۴) وجود نداشته باشد، خسارت بر اساس قیمت نزدیکترین قطعه مشابه محاسبه میشود. مجموع این خسارات تا سقف تعهد مالی بیمه ثالث شخص مقصر پرداخت خواهد شد و اگر بیشتر باشد، خود راننده مقصر باید مابقی را از جیب پرداخت کند.
راهکار دریافت مابهالتفاوت خسارت در تصادف با خودروی نامتعارف
وقتی یک خودروی متعارف با یک خودروی نامتعارف تصادف کند و مقصر باشد، اگر خسارت بیشتر از سقف تعهد بیمه ثالثش شد، موظف به پرداخت مابهالتفاوت است. با این حال اگر این خسارت را پرداخت نکند، مالک خودروی نامتعارف میتواند از او شکایت کند. این شکایت هم شامل جبران مابهالتفاوت است و هم شامل شکایت افت قیمت خودرو نامتعارف میشود.
نتیجهگیری نهایی
در تصادف با خودروی نامتعارف سقف خسارت پرداختی توسط بیمه در وهله اول بستگی به سقف تعهد بیمهنامه ثالث راننده مقصر دارد. اگر او حداکثر حق بیمه را پرداخت کرده باشد، سقف تعهد مالی بیمه ثالث نهایتا تا نصف دیه کامل انسان در ماههای حرام میرسد. اگر در تصادفی راننده متضرر بیشتر از این مقدار آسیب مالی دید، میتواند از راننده مقصر هم مابهالتفاوت را بگیرد و هم تقاضای افت قیمت خودرو نامتعارف داشته باشد. همچنین اگر خودروی نامتعارف بیمه بدنه داشته باشد، میتواند این مابهالتفاوت را از بیمه بدنه خود دریافت کند.
